Nợ tốt và nợ xấu

0
42

(Moneyglobal.vn) Rất nhiều sách viết về tài chính cá nhân thường khuyên độc giả trả hết nợ càng sớm càng tốt, để trở thành người không vướng đến nợ nần. Dennis Ng – một chuyên gia trong lĩnh vực tài chính tại Sigapore – tác giả cuốn sách Bí mật về tiền sẽ cho chúng ta hiểu rõ hơn về nợ tốt và nợ xấu.


NỢ XẤU – NỢ TIÊU DÙNG – ĐỪNG NÊN MUA
Dennis Ng cho rằng những món nợ về tiêu dùng đều là nợ xấu, vì giá trị của chúng sẽ giảm giá trị theo thời gian. Nếu bạn thanh toán theo phương thức trả góp mua đồ tiêu dùng, cuối cùng bạn sẽ lỗ.
Ông đưa ra ví dụ: 4 năm trước, một tivi màn hình phẳng có giá trị khoảng 5.000 đô la, mà trả góp trong 4 năm thì một chiếc tivi tương tự có thể sẽ rẻ hơn 1.000 đô la hoặc 80% tính đến hết thời điểm bạn trả hết nợ.
Thanh toán trả gó là hình thức nhiều công ty áp dụng nhằm khuyến khích người dân sử dụng đồng tiền của họ. Dennis Ng cho rằng, bất cứ hình thức thanh toán trả góp hay tài chính nào dành cho việc tiêu dùng thì đều không tốt. Theo Dennis Ng, nợ để mua ôtô, nợ cá nhân, nợ thẻ tín dụng đều là nợ xấu, và nên tránh những khoản nợ này, bạn nên gắng trả hết chúng càng sớm càng tốt. Nếu bạn không có đủ tiền để mua một thứ đồ gì đó, đơn giản là bạn đừng nên mua nó.
NỢ TỐT
Ông giải thích rằng bất kỳ món nợ nào đem lại doanh thu lớn hơn lãi suất phải trả đối với khoản nợ thì được xem là nợ tốt. Một trong những hình thức phổ biến nhất là cho vay mua nhà ở và cho vay kinh doanh.
Chẳng cần phải bàn cãi, nhiều doanh nghiệp cần vốn để mở rộng kinh doanh, thông qua các khoản cho vay kinh doanh, nếu thành công, lợi nhuận sẽ tăng so với lãi suất phải chi trả. Khoản vay này được xem như là nợ tốt.

Nếu bạn mua một căn nhà và không có đủ tiền mặt, bạn có thể vay tiền để hỗ trợ cho việc mua nhà. 30 năm trước, một căn hộ HDB (nơi mà gia đình Dennis Ng sinh sống) có giá 100.000 đô la. Nếu như bạn không mua căn hộ này vì không đủ tiền, thì việc mua một căn hộ tương tự như bây giờ chẳng dễ dàng gì, vì giá đã lên tới 400.000 đô la.
Nhiều người nghĩ rằng lãi suất cho vay nhà khá cao. Dennis Ng lại cho rằng điều này không đúng. Ông giả sử: Nếu bạn vay 300.000 đô la và thanh toán trong vòng 25 năm, với lãi suất là 4%, tổng lãi phải trả là 175.053 đô la, tương đương với 58% tổng số nợ. Tiền trả góp hàng tháng là 1.583 đô la, tiền lãi là 983.70 đô la, chỉ 599.80 là trả nợ gốc. Dựa trên con số này, nhiều người họ cảm thấy và cũng cố gắng trả hết số tiền vay mua nhà càng sớm càng tốt.
Theo Dennis Ng, họ đã quên một thực tế là lãi suất đối với vay trả góp mua nhà được tính toán theo phương thức giảm dần. Có nghĩa sau 15 năm, số nợ sẽ giảm dần chỉ còn 158.224 đô la. Tiền lãi hàng tháng cũng sẽ giảm xuống 531 đô la, nợ gốc phải trả sẽ là 1.502 đô la. Như vậy, thay vì vội vã trả hết số tiền vay mua nhà, bạn có thể tận dụng đồng tiền của mình hiệu quả hơn bằng cách đầu tư và gia tăng số tiền mà mình đang có. Ví dụ như bạn sử dụng 300.000 đô la vào việc đầu tư và thu được lãi suất là 4%, lãi thu trong năm đầu là 79.077 đô la. Nhưng 25 năm sau đó, số tiền gốc từ 300.000 sẽ tăng lên 799.750 đô la, có nghĩa vốn đầu tư của bạn gia tăng 166.5%.
Nếu bạn có ý định lựa chọn mua nhà bằng cách trả góp, tổng số tiền lãi cần trả trong 25 năm là 175.053 đô la, thấp hơn so với số lãi thu được là 499.750 đô la (nếu bạn có ý định lấy số tiền ra để đầu tư).
Dennis Ng cho rằng, tiền vay nợ mua nhà là một trong những khoản vay rẻ nhất mà bạn có thể đạt được. Tại thời điểm ông viết cuốn sách Bí mật về tiền – lãi suất vay mua nhà là 3%, so với 7% lãi vay mua ô tô, 14% cho những khoản vay cá nhân không thế chấp và 24% đối với thẻ tín dụng. Trả hết tiền vay mua nhà có nghĩa là đánh mất cơ hội để đầu tư. Khi xuất hiện khủng hoảng, Dennis Ng có thể dễ dàng tăng doanh thu từ 50-100%. Cuộc khủng hoảng SARS tại Singapore năm 2003 đã chứng minh điều ông nói là đúng.

Đối với những người cho rằng họ không biết cách đầu tư tiền bạc, đó cũng là lý do họ sử dụng tiền mặt để giảm số tiền vay. Nếu như bạn không biết cách đầu tư, bạn cũng có thể dễ dàng có được từ 3-4% doanh thu hàng năm.
Tóm lại, bạn nên đầu tư số tiền tiết kiệm của mình thay vì sử dụng số tiền tiết kiệm để trả hết số nợ để không dính phải nợ nần. Và thực tế là, trong khi người bình thường cố để trả hết nợ thì người giàu sẽ vay tiền để trở nên giàu có hơn.

Minh Châu